На рубеже 2017-18 гг. главной темой для обсуждения в финансовом мире стал блокчейн и криптовалюты, и вполне естественно, что данный феномен всесторонне анализируется с точки зрения его влияния на развитие банковской системы. Использование блокчейна в банках открывает довольно широкие перспективы с точки зрения увеличения скорости и защищенности финансовых транзакций, что не может не интересовать всех тех, кто заинтересован в повышении качества банковских услуг. Вместе с тем, блокчейн задуман как универсальный распределенный реестр данных, которому чужды такие понятие как финансовые посредники, регуляторы или контроль над операциями. Поэтому некоторые традиционные финансово-кредитные учреждения настороженно относятся к внедрению блокчейн банков, вполне обоснованно опасаясь за перспективы собственного бизнеса.
Блокчейн в банках может быть адаптирован для широкого спектра нужд. Среди них:
– розничные и трансграничные платежи;
– торговое финансирование;
– идентификация личности;
– справочные данные и консалтинг;
– ценные бумаги и клиринг;
– синдицированное кредитование и др.
Рассмотрим некоторые из этих сфер подробнее.
Идентификация клиентов и KYC
В практике банковской деятельности важное место занимают процедуры подтверждения личности, которые в международном обиходе именуются политикой «know your customer» – «знай своего клиента». Эти процедуры часто бывают затруднены разнородностью информации, хранимой в отдельных учреждениях. Сама форма предоставления данных также часто различается и не может использоваться всеми заинтересованными сторонами.
Использование блокчейна в банках даёт возможность существенно упростить процедуры идентификации, сделав их при этом универсальными. Данные о каждом клиенте в унифицированной форме хранятся в едином реестре, доступ к которому есть у всех банков. При этом никто из них не может произвольно вносить изменения в реестр, а сами данные хранятся одновременно у всех. Такое решение даёт возможность значительно облегчить жизнь как банкам, так и клиентам, позволив существенно ускорить процессы принятия кредитных решений, предоставление банковских услуг и осуществление транзакций. Вполне возможно, что в ближайшем будущем блокчейн банки смогут полностью избавить клиентов от необходимости подтверждения личности при обращении в любое финансовое учреждение: как только вы будете переступать порог незнакомого офиса, его сотрудники сразу же будут получать на вас полное кредитное досье.
Платежи и международные переводы
Львиную долю операций любого коммерческого банка занимают внутренние и внешние переводы средств клиентов. Адаптация технологии блокчейн для банков позволит кардинально трансформировать характер и качество предоставления услуг банковских переводов, благодаря чему они способны выйти на совершенно иной уровень. Все дело в том, что любая форма перевода средств базируется на принципе наличия в ней банков получателя и отправителя, а иногда и промежуточных счетов, что заметно увеличивает сроки и стоимость переводов. В международной практике эта проблема решается давно и наиболее эффективными для этого оказались B2B (business to business) транзакции.
Технология B2B на основе блокчейна дает возможность существенно повысить скорость осуществления трансграничных переводов, и её прототипы уже активно внедряются в ведущих мировых платежных системах и банках. Своя платформа уже проходит тестирование в системе международных переводов SWIFT, внедрение которой позволит увеличить прозрачность платежей, а также даст возможность отслеживать их движение на каждом этапе. О похожих разработках заявили и в компании VISA. Проект носит название «Visa B2B Connect» и позволит наладить механизм моментального перевода денежных средств между участниками системы.
Коммерческие банки и криптовалюта
Говоря о банках и блокчейне, нельзя не коснуться тематики криптовалют, которая напрямую связана с событиями в этих двух сферах. Появление альтернативного средства обмена и платежа (биткоина), контролем над эмиссией которого не владеет ни одно правительственное учреждение, многих экономистов заставило вспомнить исторические времена, когда во всем мире была распространена практика выпуска коммерческими банками частных денег. И раз уж это уже имело место быть, то почему бы банкирам не воспользоваться такой возможностью снова.
Третьей криптовалютой по размеру капитализации в мире является Ripple – платформа, которая в первую очередь ориентирована на осуществление межбанковских переводов. Её участниками уже стали десятки крупнейших мировых финансовых учреждений, а подобные аналоги технологии блокчейн для банков продолжают появляться как грибы после дождя.
Важно помнить, что не только блокчейн и криптовалюты оказывают влияние на развитие банковской системы, но и наоборот. На примере той же монеты Ripple легко увидеть, какое колоссальное влияние на криптовалютный рынок способен оказывать крупный банковский капитал. При этом сюда продолжают приходить новые институциональные инвесторы, что даёт основания видеть в этом направлении широкие перспективы развития.
Алексей Русских
Криптовалюты не собираются уходить с рынка. Банки ждали, что это произойдет. Но теперь они вынуждены думать об интеграции блокчейна в структуру своей деятельности.
Почему блокчейн необходим банкам
Вся суть традиционной финансовой системы и ее учреждений заключалась в том, чтобы развивать возможности безопасно отслеживать, хранить, передавать ценности. Худо или бедно банки справлялись с этой задачей, потратив на развитие инфраструктуры для ее обслуживания несколько столетий. И вдруг появился блокчейн, децентрализованная платформа, которая показала, что хранение и передача ценностей может быть надежной, безопасной и без громоздких банковских структур.
Разного рода государственные структуры страхуют вклады людей в банки. Это касается традиционных валют. А в ситуации с блокчейном такой необходимости нет: там не существует единой точки схождения финансовых потоков, нет банка, нет организации, которая могла бы разориться.
Множество банковских функций до сих пор кажется уязвимым, ненадежным. Речь идет о прозрачности расчетов, о бэк-офисе. Нарушений в традиционных финансовых учреждениях много, они повсеместны и есть в каждом банке. И теперь самые уязвимые места банки будут заменять блокчейном. Но, стоит отметить, цепочки блоков, фиксирующие транзакции, в нынешней форме и функциональности пока не способны полностью заместить банковские проводки. Этой технологии еще предстоит пройти свой путь развития, пока она сумеет это осуществить.
Блокчейн породил новую вселенную виртуальных валют, смарт-контрактов, децентрализованных приложений, начальных предложений монет (ICO). Банки, инвестиционные и другие фонды должны уметь принимать блокчейн, иначе они не сохранят свою конкурентоспособность на рынке. Игнорирование разработки не дает им надежду на то, чтобы выжить.
Что даст новая технология
На основе блокчейна банки могут повысить эффективность своей деятельности, оптимизировать функции бэк-офиса, снизить риски. Смарт-контракты добавляют динамики рынку, потому что усиливают безопасность сделок в блокчейне за счет проверки дополнительных данных. Блокчейн, в целом, снижает риски работы с неизвестными контрагентами, повышает ликвидность средств, объединяет людей по всему миру.
Криптовалюты, созданные на базе смарт-контрактов и блокчейна, уже стали самостоятельным финансовым продуктом, который посягает на территорию банковского сектора. Их можно хранить, использовать, перераспределять, не полагаясь на какие-то учреждения и институты. Страхование рисков производится самой сетью. Никто не должен поручаться за сохранность средств. При этом нет никаких барьеров для международных переводов и платежей. Возможно, именно этот вид операций первым будет заменен проводками в блокчейне. Причем, осуществлять такие переводы могут любые фирмы, не обязательно это должны быть банки. Им придется использовать технологию блокчейна в своей работе.
Криптовалюту можно отправить из любой точки мира в любую страну, достаточно иметь доступ в интернет. Перевод стоит дешево, осуществляется быстро. Традиционные международные банковские переводы требуют недель или дней на осуществление, стоят недешево.
На концептуальном уровне криптовалюта просто помечает факт хранения стоимости, фиксирует процесс ее передачи от лица к лицу. И все это осуществляется в среде с нулевым доверием между сторонами. Никакие посредники для проведения операций не требуются. Токены, символизирующие некую ценность, отмечают процесс хранения или передачи, биткоины и его альтернативы можно передавать, выкупать, тратить. Все эти процесс надежны и конфиденциальны. Банки еще могут извлечь выгоду от принятия криптовалют, но им нужно проявить гибкость, научиться действовать быстро.
Венчурное финансирование или ICO
Еще один яркий пример того, как цифровые деньги завоевывают мир, является процесс ICO, первоначального выпуска монет. Возможно, придет момент, когда банки примут и этот вид операций. На данный момент, они являются альтернативой венчурному финансированию стартапов.
По состоянию на сентябрь 2017 года, в ICO было вложено около $2,3 миллиардов. Токены в таких проектах могут представлять собой все, что угодно: от вариантов контрактов и договоров до купонов на продукцию или видов новых денег. Нередко они бывают аналогом ценных бумаг. И дают право их владельцу на особые привилегии в использовании сервиса, технологии, экосистемы. Иногда они являются мерилом доли в компании, которая их выпускает, то есть становятся разновидностью акций.
Процесс токенизации ценных бумаг банки должны брать под контроль, им не стоит жалеть времени и других ресурсов на это. Токенизация акций – это цифровая версия бумаг. По сути, это «умные», интеллектуальные активы. Они являются более ликвидными, гибкими, прозрачными, чем обычные бумаги.
Преимущества перед существующими процессами фондирования налицо:
- Есть единый пул информации. Он стандартизирован, не нужно собирать данные из разных, многочисленных источников. В такой ситуации распространение сведений на разных этапах существования проекта становится более простым, чем раньше. Это снижает издержки, сокращает временные потери.
- Стоимость токенов адекватна рынку. Она более точно отражает цену каждой монеты. Манипуляции ценой при помощи капиталов тут затруднены. Спекулятивная надбавка отсутствует или сведена к минимуму.
- Невозможность фальсификации – еще одно важное свойство. Записи в блокчейне подделать нельзя. Любой человек может провести аудит компании в реальном времени. Затраты на аудит существенно снижаются, повышенная прозрачность рынка затрудняет действия мошенников. Это также мешает манипуляторам, которые привыкли управлять рынком при помощи неточных кредитных рейтингов и другой фальсифицированной информации.
Работа с токенами также выигрывает от отсутствия посредников, как и прямая торговля криптовалютами. Скорость, безопасность операций повышается, издержки эффективно сокращаются.
Токенизация ценных бумаг позволить повысить объем вложений в них, оптимизировать эффективность управления, ликвидность активов в процессе их хранения или передачи. Это навсегда изменит лицо финансового мира, скоро традиционные банки, какими мы их знали, уйдут в историю.
Блокчейн в ипотечном кредитовании
Банки имеют хороший уровень капитализации, обширные филиальные и партнерские сети, выстроенную инфраструктуру, опыт обеспечения безопасности сделок. Все эти атрибуты есть у развивающегося рынка виртуальных валюты. Его игрокам лишь нужно немного времени, чтобы отшлифовать функции этой системы.
Примером, как банки смогут токенизировать ценные бумаги, служит рынок ипотечного кредитования. Банк может одолжить денег тысячам заемщиков, а потом объединить ипотечные кредиты (в виде ипотечных ценных бумаг, ИЦБ) в одно обеспечение, которое можно продать через внебиржевые сделки. Ценовые модели вторичного рынка ИЦБ сейчас слабые, в основном, это так из-за отсутствия прозрачности.
Можно представить себе, как тот же банк фиксирует все ипотечные кредиты в блокчейне, разбивая весь денежный поток на смарт-контракты, создав ипотечные ценные бумаги, которые можно проверить в режиме реального времени. Допустим, аудиторы могли бы увидеть там, как были внесены первые платежи, как платятся все остальные взносы. Это могло бы сократить время на оценку кредитных рисков, лежащих в основе ипотеки, основанных на просроченных платежах. Ипотечные взносы заемщиков можно было бы фактически тоже проводить в блокчейне. Их учет велся бы автоматизировано, в режиме реального времени. Это могло бы существенно сократить затраты на оценку ИЦБ, на их маркетинг. А еще такие бумаги можно было бы покупать и продавать в режиме реального времени по всему миру, тоже через блокчейн, разумеется.
© РИА Новости / Виталий Белоусов
Как пишут в своей книге (М., Альпина Паблишер, 2018) Артем Генкин и Алексей Михеев :
«Интерес банков к новой технологии вполне объясним: потенциально технология блокчейн может быть применена для того, чтобы устранить банк как необходимое звено всей финансово-экономической системы. Поэтому, помимо чисто прикладного исследования возможностей блокчейна по встраиванию этой технологии в свои внутренние процессы, банкиры также ищут способы сохранить свое место посредника в экономических процессах. Ведь, в конце концов, блокчейн всего лишь технология, которую можно использовать по-разному ».
Разговоры о применении блокчейна в банковском секторе в России идут уже несколько лет, но до сколь-нибудь широкого использования технологии распределенного реестра дело пока не дошло. Блокчейн осваивается финансовым сектором куда медленнее, чем этого можно было ждать, если судить по поднявшемуся шуму. Попытки банков воспользоваться популярной технологией можно пересчитать по пальцам, и все эти примеры далеки от повседневной практики.
В первых рядах, конечно, Сбербанк, который для обмена информацией по факторинговым операциям с компанией-клиентом «М.Видео». Кроме того, крупнейший российский банк , которая будет проводить соответствующие исследования и создавать прототипы продуктов. В самом конце прошлого года было объявлено о по обмену зашифрованной информацией между Сбербанком и Федеральной антимонопольной службой.
Пытается не отстать от Сбербанка и крупнейший частный банк России – «Альфа-Банк», который начал разработки в сфере блокчейна в своем Центре поиска и разработки инноваций. Летом 2017 года S7 Airlines и «Альфа-Банк» запустили инновационную блокчейн-платформу на базе протокола Ethereum и провели первую в мире сделку по покупке авиабилета через открытый блокчейн API. При этом, как сообщили в банке, скорость расчетов между авиакомпанией и ее партнерами была сокращена с 14 дней до 23 секунд. Также оператор связи «Мегафон» со своего счета в «Альфа-банке» миллион рублей на счет своей дочерней компании в Сбербанке. По отзывам участников эксперимента, деньги были перечислены мгновенно, тогда как обычный банковский перевод может осуществляться в течение периода времени вплоть до 30 часов. В октябре прошлого года «М.Видео», «Сбербанк Факторинг» и «Альфа-Банк» объявили о создании открытого консорциума, ориентированного на коммерческое использование решений на основе блокчейна в финансовом секторе.
Внешэкономбанк совместно с МИСиСом в декабре 2017 года открыл Центр блокчейн-компетенций и цифровой трансформации «Блокчейн-коммуна». Однако среди шести пилотных проектов, которыми занимается «Коммуна», нет ни одного банковского: они связаны с различными сферами госуслуг, такими как регистрация патентов и прав на недвижимость. Как заявил «Инвест-Форсайту» советник председателя ВЭБ Владимир Демин :
«Блокчейн в банках будет развиваться активнее, чем в других областях. Возможности, которые появляются в финтехе с использованием криптовалют и смарт-контрактов, способны существенно переформатировать банковскую отрасль. В первую очередь это относится к проведению платежей и созданию новых форм финансовых инструментов (закладная, аккредитив, гарантия и т.д.) ».
Теоретически, весьма перспективным проектом является , созданная на базе алгоритмов Эфириума Ассоциацией «Финтех». Технически «Мастерчейн» уже готов к тому, чтобы проводить на его базе финансовые операции. При этом, по словам начальника управления цифровой трансформации банка ВТБ Алексея Чубаря , в первую очередь речь идет о создании на базе «Мастечейна» сервиса по выдаче банковских гарантий.
Как сообщил «Инвест-Форсайту» Алексей Чубарь, «ВТБ разрабатывает сейчас ряд проектов на блокчейне, один из которых – цифровая банковская гарантия. Проект реализуется в рамках нашего сотрудничества с Ассоциацией «ФинТех». Как демонстрация возможностей технологии он удачный и востребованный, потому что позволяет проверить сразу несколько подходов. Во-первых, возможность замены бумажных документов структурированными цифровыми и их распространение заинтересованным лицам. Во-вторых, возможность использования смарт-контрактов для реализации рутинных операций».
Однако о практическом применении «Мастерчейна» пока никто не может сказать ничего определенного.
Обобщая все эти кейсы, можно сказать: на начало 2018 года банки занимались экспериментами с блокчейном, не стараясь сделать его повседневной практикой.
«Крупнейшие кредитные организации, и РосЕвроБанк в том числе, уже тестируют данную технологию. Совместно с партнерами мы разрабатываем несколько сервисов для различных b2b-сценариев», – заявил «Инвест-Форсайту» заместитель директора департамента информационных технологий РосЕвроБанка Александр Васильев .
Медлительность, с какой развивается «роман» между блокчейном и банками, может объясняться не только тем, что всякое новшество должно быть изучено и проверено. Во многом сама философия блокчейна не вполне соответствует банкингу. Многие банковские функции вполне могут быть успешно реализованы и на основе централизованных реестров, если только их снабдить соответствующими контурами безопасности и верификации клиентов.
Блокчейн – прежде всего система обмена условными виртуальными ценностями, например, безналичными деньгами. Благодаря сложным техническим решениям такая система не позволяет участнику сети передать одну и ту же ценность два раза. В обычных системах за этим следят централизованные реестры – банки, нотариусы, государственные реестры недвижимости и т.д. Блокчейн предоставляет технологические гарантии безопасности и корректности расчетов вместо юридических гарантий, предоставляемых банками и государственными базами данных. Благодаря этому возникают криптовалюты, оборот которых возможен на основе непосредственной отправки сообщений участниками расчетов друг другу без участия банка-посредника. То есть блокчейн позволяет организовать взаимодействие клиентов без участия банка. Но если банк не собирается «самоустраняться», так ли нужен ему блокчейн в отношениях с клиентами? Во всяком случае, в системе «банк-клиент» почти все, что умеет блокчейн, может быть реализовано и с помощью иных, более традиционных технологических решений.
Об этом, в частности, «Инвест-Форсайту» сказал директор департамента информационных технологий ООО КБ «Геобанк» Александр Бычков .
«Блокчейн решает две задачи: гарантирует анонимность операций и предоставляет возможность децентрализации данных, – пояснил эксперт. – Ни то, ни другое банкам сейчас не нужно. Анонимного банкинга в России нет, а децентрализация – очень сомнительная для кредитных организаций вещь. Децентрализация в первую очередь нужна для открытых данных; в банках таких данных нет. Практически вся информация – банковская или коммерческая тайна. Именно поэтому большая часть финансовых структур не заинтересована во внедрении новых технологий. Не стоит забывать и о дополнительной нагрузке: разработка новых решений потребует привлечения новых специалистов и дорогостоящего IT-оснащения. С моей точки зрения, любые проекты на данный момент по этой тематике – не более чем PR -акции. Существующий стык технологий и финансов полностью покрывает потребности банковского рынка в России. И в ближайшей перспективе никаких серьёзных внедрений не случится».
Директор департамента ИТ Новикомбанка Андрей Чуйко считает, что одним из главных недостатков блокчейна является скорость проведения транзакций, что не позволяет использовать решения на базе блокчейна при осуществлении онлайн-транзакций, где сейчас преимущество имеют традиционные системы.
«Уже несколько лет идет поиск эффективного применения технологии блокчейна в банковской отрасли, и, к сожалению, пока нет значимых результатов (оставим за скобками криптовалюты и ICO)», – констатировал Андрей Чуйко.
В то же время представитель Новикомбанка не исключает, что положительный эффект от использования блокчейна может быть получен в системах на базе смарт-контрактов, обычно требующих получать согласования и подписи многих участников для той или иной сделки и исполнять контракт только при определенных условиях. В этих случаях блокчейн помогает сократить общее время исполнения сделок. Таким образом, перспективной сферой применения блокчейна, по мнению Андрея Чуйко, являются факторинговые и аккредитивные операции, сделки с недвижимостью и сделки, связанные с передачей прав на какие-либо имущественные активы или ценные бумаги.
«Считаю, что в перспективе 1-2 лет мы увидим реальную промышленную реализацию проектов с применением технологии блокчейн», – уверен Андрей Чуйко.
На базе Академии технологий и Корпоративного университета Сбербанка запущена образовательная программа по изучении и применении технологии блокчейна в банковской структуре. Цель курса – ознакомить руководителей банков с новыми возможностями и научить топ-менеджеров максимально эффективно использовать новую технологию в проектах банка. Основная задача программы – заинтересовать и привлечь большее количество руководителей в использовании блокчейна.
С каждым годом человечество открывает всё новые информационные технологии
В общеобразовательный курс входит:
- возможности применения в финансовой сфере;
- обзор основных блокчейн-платформ;
- правовые основы применения технологии;
- анализ криптоэкономики, которая является основателем методики;
- изучение проектов Сбербанка, где применим блокчейн.
Программа обучения рассчитана на внутреннее пользование, но в планах банковского учреждения – дальнейшее продвижение обучающего курса.
Интерес Сбербанка к новой технологии очевиден: она все больше захватывает мир бизнеса и становится незаменимой в некоторых его областях. Сбербанк – один из первых, кто в этом году провел пилотную платежную транзакцию с применением платформы IBM Blockchain. И видит огромный потенциал в использовании блокчейн не только в финансовой сфере, но и в своих проектах.
Блокчейн: суть технологии
Как работает блокчейн на примере электронных валют
Появление самого названия технологии связано с системой Биткоин и способа хранения информации в ней. Вся информация по транзакциям была сгруппирована в отдельные блоки, причем последующий хранил в себе «цифровой отпечаток» предыдущего. Так образовывалась цепочка из блоков (Block chain). Все блоки транзакций связаны между собой таким образом, что любое изменение влечет за собой изменение других и становится сразу заметным. Это как в блокноте с пронумерованными страницами, где можно проверить последовательность каждой записи и ее связность с предыдущими. На этом построен сам принцип методики – история транзакций прозрачна и доступна для просмотра каждому ее участнику, но не может быть изменена не санкционированно, поскольку все участники могут сразу это заметить.
Блокчейн позволяет построить нецентрализованную финансовую систему, работу которой может проверить каждый. Безопасность обеспечивается за счет децентрализованного сервера, в результате чего создается база данных, которая управляется в автономном режиме. К ней имеют доступ все участники с очень высоким уровнем конфиденциальности. Блокчейн еще называют технологией распределенных реестров.
Эта технология идеально подходит для тех, кто работает с одной базой, но практически не доверяет друг другу. Эта схема применима и в финансовой сфере при взаиморасчетах между финансовыми организациями, при заключении сделок и проверки контрагентов. Никакая хакерская атака, которой так боятся все банковские структуры, при применении блокчейна не возможна.
Но такое нововведение может также «исключить» банки как связующее звено при проведении платежей. При всех финансовых операциях банк является посредником: он дает гарантию того, что деньги от плательщика придут к получателю. Банковское учреждение выдает подтверждение платежа и получает за это комиссию. Но при этом банки видят в блокчейне достаточно преимуществ.
